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小微企業調查:融資難怎么解

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  近年來,隨著中國經濟進入新常態,經濟發展在速度、結構、動力上呈現新特征,大中型企業普遍存在去產能、去庫存壓力,小微企業由于在經濟形態、擴大就業、培育地方特色產業、促進創新、繁榮市場、提升城市競爭力等方面發揮的作用日益彰顯,其發展問題也受到廣泛關注。盡管各方為促進小微企業發展做了大量工作,國家先后出臺了一系列扶持小微企業創新發展的政策措施,但由于小微企業先天不足等原因,其發展過程中仍存在資金和人才不足、發展環境不良等問題。因此,需要政府部門、金融機構、社會各界多方聯動,才能更好激發小微企業創新創業活力。本文以某市小微企業現狀為例,通過深入企業實地走訪調研,探索小微企業發展之路。
 
  小微企業發展存在的問題
 
  1.小微企業受困于流動資金不足。調查顯示,某市小微企業多數屬初創期、成長期,且一般是私營企業,現金和管理多由企業主掌管,很少用現代、科學、合理的管理方法來控制資金的流入和流出,造成現金管理不科學、使用不合理,進而導致流動資金不足。主要表現在:一方面,多數小微企業在設立之初,由于自有資金較少,在滿足設備、廠房等基礎設施建設后,用于后期生產經營的流動資金往往不足,企業也沒有能力或渠道擴充生產所必須的流動資金,導致流動資金不足;另一方面,一些小微企業盲目擴大生產規模,將大量流動資金用于固定資產投資,使企業長期占用流動資金,而企業留利有限,自我積累又少,籌資渠道狹窄,使得流動資金占全部資金的比例越來越小,導致企業疲于借債、還債,從而影響生產經營正常進行。
 
  2.新舊貸款之間 “斷檔”,抬高了小微企業的經營成本。由于小微企業自有資金不足,長期以來過度依賴外源融資,有過度負債的偏好,往往是被迫、不情愿地加杠桿,形成了較大的負債壓力,加之銀行貸款都是“先還后貸”的管理制度,造成小微企業新舊貸款之間“斷檔”,催生了過橋貸款的發展。而過橋貸款價格是由市場資金供需決定的,通常情況下利率都高于銀行貸款利率,小微企業只能被迫接受高成本的過橋貸款完成資金周轉,無形中增加了融資成本。如某建材公司在5000多萬的貸款中,銀行正常貸款2900萬元,過橋貸款中小貸公司貸款1500萬元,私人高利貸700萬元,小貸公司貸款和私人貸款利率分別是銀行貸款的1倍和1.5倍。
 
  3.經濟下行,信用環境惡化導致銀企關系趨緊。隨著中國經濟“三期疊加”效應凸顯,經濟下行壓力加大,風險高發和不良貸款上升的態勢導致商業銀行面臨的信用形勢持續偏緊,信用環境持續惡化,市場信用體系遭到嚴重破壞。銀行與企業間的不信任程度加劇,企業受困于貨款回收不暢,資金拖欠嚴重,導致企業無法按時歸還貸款,貸款逾期,甚至部分小微企業有計劃地串謀套取銀行信用,使銀行處于不利的信用風險之中。企業信用度下降、授信等級降低、貸款金額下降,如此惡性循環,商業銀行 “惜貸”“慎貸”甚至“懼貸”情緒嚴重。
 
  制約小微企業發展的原因
 
  1.地方政府政策扶持乏力。財政力量集中于精準扶貧、保民生、保穩定上,在支持小微企業發展上力不從心,除了落實國家統一的稅收優惠政策之外,往往是說得多、做得少,政策多、落地少。出臺的政策規定更側重指導性,缺乏在資金、技術、人才等方面的實質性支持措施,一些招商引資項目入駐后配套服務落實遲滯,企業發展環境不夠寬松。在企業融資擔保方面,地方財政注入的資金捉襟見肘,擔保能力無法達到銀行準入條件。相關職能部門服務意識不濃,部門之間抱怨多、配合少。不動產評估仍指定下屬單位專營,否則抵押權登記就會受阻,林權抵押遲遲未建立確權、評估、流轉等平臺。地方保護對司法環境仍有一定程度影響,銀行債權訴訟案件勝訴率高但執結率卻較低。相關職能部門在企業信用培育和規范發展上權力分割,缺乏有效整合與溝通協作。
 
  2.小微企業融資難成為制約其發展的瓶頸。一方面,國有商業銀行千方百計向重點大中型企業營銷貸款,且貸款利率上浮幅度最小, 一些好的企業出現了銀行扎堆“纏貸”現象。而小微企業貸款的門檻并未降低,融資成本和融資風險不斷加大,資金配置的“馬太效應”依然較為明顯,小微企業從其他渠道取得資金的成本依然很高。同時,部分銀行承諾企業按期償還貸款后會續貸,但當企業償還貸款后又斷貸。商業銀行嫌貧愛富、嫌小愛大、嫌私營愛國有的信貸傾向尚未從根本上改變。另一方面,商業銀行對小微企業貸款期限短、額度低,雖然支持小微企業的信貸產品多,但適合本土化企業的產品少,貸款擔保抵押及相關條件嚴,大多數企業無法滿足銀行貸款條件。在小微企業融資方面,目前存在從國有商業銀行融資難,從地方法人金融機構融資貴的傾向。
 
  3.企業自身條件差,制約融資可獲得性。多數小微企業在金融機構都有貸款,企業能夠抵押的資產都已經抵押了,新增貸款不易。部分企業靠租賃廠房、設備進行生產經營,無土地證、房產證或購置機械設備的相關稅務發票,難以提供符合銀行貸款需要的抵押資產。加之部分小微企業沒有建立相對規范的財務賬表,甚至資金流水也不通過企業賬戶,而是通過企業主或家庭成員的個人賬戶流轉,銀行無法跟蹤掌握企業經營及財務狀況,加大了企業融資難度。同時,國家出臺的“三去一降一補”政策,雖然夯實了企業的財務成本,但導致企業資產減值,因此銀行對企業的信用評級降低,貸款難度加大。
 
  政策建議
 
  1.強化服務意識,加大政府政策扶持力度。政府應制定靈活的金融扶持政策,適當降低小微企業貸款條件限制和利率水平,延長貸款期限,適當增加小微企業固定資產貸款,減少小微企業流動資金貸款用于固定資產建設而造成的短貸長用問題。落實好國家對小微企業的金融政策,建議由地方政府主導推動建立小微企業互助擔保平臺,設立小微企業貸款風險資金池,建立信貸風險共擔機制。由財政、銀行、企業按比例出資,對無法提供足額有效擔保物的成長型小微企業提供貸款風險保證,一旦貸款發生風險,則由資金池按比例承擔損失,以撬動銀行擴大小微企業貸款投放。
 
  2.加強信貸引導,落實小微企業信貸政策。在風險可控的條件下,適當放寬小微企業金融服務市場的準入條件,考慮小微企業的承受能力,切實降低小微企業貸款門檻,在貸款議價方面應適當放寬風險容忍度,縮小利率上浮幅度。同時,金融機構要綜合考慮企業長期綜合營運能力,“三去一降一補”政策已初見成效,企業營運困難是暫時的。建議金融監管部門出臺政策延長企業貸款期限,允許企業借新還舊,盡可能為企業發放中長期貸款,以便企業渡過難關,更好地發展。
 
  3.加強企業自身建設,開展企業規范化培育。小微企業創辦初期既缺少資金,也缺乏技術和人才,最關鍵的是缺乏先進理念,企業經營不規范、財務不健全、誠信觀念不濃厚、可持續發展前景不明確等非理性行為導致銀行拒貸現象比較常見。要從根本上解決企業融資難題,必須以企業自身規范發展為基礎,只有企業有市場、有產品、有信用、有前景,銀行就無需以“抵押品”作為貸款與否的必要條件。一是政府經濟主管部門要積極為企業提供政策咨詢、項目論證、前景研判、技術支持、人才引進等方面的扶持,幫助企業健全法人治理結構和財務管理體系,督促指導企業在規范經營中發展壯大。二是工商、稅務、質檢、環保等職能部門要加強對企業的政策法規宣傳培訓,引導企業守法經營、誠信興業,通過評選表彰信用企業、誠信納稅企業、質量信得過企業等措施,形成正確的價值導向和企業文化氛圍。三是銀行業金融機構要加強企業融資規范化培育,建立平等互利的融資合作關系,培育一批明星企業,發揮示范帶動作用;鼓勵企業通過外部評級提升信用水平,對信用良好的企業給予免抵押擔保、低利率優惠的貸款支持,發揮正向激勵和示范引導作用,促使更多企業在規范發展中提高融資可獲得性。
 
  4.增強企業誠信意識,積極推進信用體系建設。企業與銀行的融資合作之所以存在諸多障礙,最根本的是缺乏信用基礎。企業信用與銀行貸款風險具有負相關性,企業信用越高,貸款風險就越小,企業信用越差,銀行風險管控就越嚴。從根本上講,加強企業信用建設才是營造良好融資環境的當務之急。一是建立企業信用建設協作機制,由政府牽頭主導,組織經濟主管部門、司法部門、銀行、企業協會等各方面力量,明確職責,齊抓共管,把營造良好社會信用環境作為解決小企業融資難的主要途徑,堅決打擊惡意逃廢銀行債權的行為,增加失信人的違約成本,促進小微企業樹立“誠信為本”的意識。二是加強企業信用文化培育,以行業協會、企業聯盟等形式強化信用約束,增強企業誠信觀念,營造良好的企業信用環境。
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